贝壳日报

2020-07-30 付根芝

7月31日，星期五，小雨，16℃～26℃

固定利率还是LPR，你选好了吗？

如何规避房屋交易资金风险？

固定利率还是LPR，你选好了吗？

从去年12月1日起，四川省金融机构新发放的贷款已经全部参考LPR（贷款市场报价利率）定价。目前，大量在还房贷的家庭面临的选择是，距离截止日期（2020年8月31日）最后的两个多月时间里，确定是选择定价基准转换为LPR，还是转换为固定利率？

对于只有一次选择权，转换之后不能再次转换的房贷，到底是哪种比较划算，怎么转换呢？本期我们邀请民生银行成都分行精通按揭、消费贷款的专家张识谱为广大房贷族解答关于LPR的一切疑问。

举例，假如你原来的房贷利率是基准上浮10%，就是4.9×1.1=5.39。

选择之一：固定利率。未来你的房贷利率5.39%将永远保持不变，直到还清贷款；选择之二：LPR浮动利率。房贷族只需要记住这个公式——2020年起，你的房贷利率=LPR+基点值。

那么基点值怎么算？

用你现在的房贷利率5.39减去2019年12月20日公布的LPR4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数，永远伴随着你。

今年参照的是2019年12月的LPR4.8执行，你今年利率就是4.8+0.59=5.39，也就是今年任一时间来变更，利率都一样，所以您也不必着急。

2021年的1月1日，会根据2020年，也就是前一年12月的LPR报价来调整你的贷款利率。

比如2021年LPR调整成了4.5%，那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

假如你原来的房贷利率是打九折的，也就是4.9×0.9=4.41，4.41－4.8=－0.39，这个－0.39就是你今后的房贷固定减点数，永远伴随着你。你今后的房贷利率就是：LPR－0.39。

例如：小锦的房贷是20年期，利率水平为基准利率下浮10%（4.9%×0.9%=4.41%）。

小锦在民生银行手机银行上选择转换为LPR，在转换时点“等价转换”倒算出的加点数值为－0.39%（－39BPS）=4.41%（小锦现在的利率水平）－4.8%（2019年12月的LPR）。加点数值（－39BPS）确定后因素不变。

很多市民会问，到底该选啥，太纠结。民生银行成都分行按揭业务、消费信贷专家张识表示，利率是资金的价格，长期利率走势与社会资金供需趋势密切相关。一般来讲，经济增长速度越快，资金需求量越大，利率也就越高；随着经济增速下行，资金需求趋于平缓，利率会慢慢降下来。由于大部分贷款人的房贷利率重定价周期为一年，因此2022年以后的利率又会变动。目前利率步入降息通道，所以建议房贷族在与银行商量时，可以选择“浮动利率”，而不是“固定利率”，因为随着LPR的下降，对应的房贷利率也会下降，每月的月供也会减少；即便未来LPR不下调，贷款人也基本保持不亏不赚的稳定状态。

来源:成都日报

如何规避房屋交易资金风险？

多种模式涌现完善房屋交易资金存管体系

存量房交易资金数额巨大，为保证交易资金安全，自2006年以来，国家相关部门陆续出台了多项政策，规范存量房交易结算资金管理，要求房地产经纪机构或交易保证机构必须在银行开立客户交易结算资金专用存款账户，中介机构及其从业人员不得通过监管账户以外的账户代收代付交易资金，不得侵占、挪用交易资金。

在实践中，目前全国许多城市逐步实行了交易资金专用账户管理，有效保证了交易资金安全。在“放管服”背景下，一些城市取消强制存量房资金监管，一些规模平台企业瞄准这一市场需求，也在积极打造新的资金存管模式。

记者梳理发现，当前，市场常见的资金存管方式主要有四类：一是购房者自主选择当地商业银行进行资金存管；二是依靠当地政策性监管，如部分城市由住建委提供资金监管等；三是具有支付牌照的第三方支付机构账户存管；四是行业与专业机构合作提供存管，如中介机构通过合作银行共同开展第三方资金存管服务。

北京市房地产法学会副会长兼秘书长、首都经济贸易大学教授赵秀池认为，存量房交易资金监管制度有效防范了交易风险，维护了购房者合法权益，一定程度上也化解了房地产金融风险，维护了二手房交易秩序。

重视交易风险谨慎选择合规存管平台

记者在调查中了解到，在实际二手房交易中，不同城市的交易流程存在差异，各地政府监管尺度宽严不一，而房地产买卖又是低频交易，这使得购房人风险防范意识不高，对交易资金监管的政策、流程了解认知度有待提高。

“像有些卖家就担心操作麻烦和放款速度慢，而放弃资金监管。”一位中介机构工作人员告诉记者。

对此，国内头部房屋交易平台相关负责人提醒，“对于绝大多数中国家庭来说，房产交易是大宗交易。资金存管是保障房产交易安全的有力抓手，也是关键因素。”

随着越来越多的创新资金存管模式出现，购房者还应注意学会鉴别正规合法渠道与非正规的存管渠道。

“企业平台与政府的公信力不可同日而语。如果遇到‘黑心’企业跑路，买房人利益仍然得不到保护。”赵秀池说。

她建议，购房者一定要委托合规经营的中介机构进行存量房交易，并进行通过独立透明的“第三方存管机构”进行资金存管。可以通过查看经纪机构的营业执照、备案证明、网上核验、查询其信用情况等来确认经纪机构的合规性。

来源：人民日报

云南大理：护好绿水青山走出发展新路

在云南省决战决胜脱贫攻坚新闻发布会大理白族自治州专场，大理州委书记陈坚表示，要坚持洱海保护治理与流域转型发展“两手都要硬”，以流域高质量发展促进洱海的高水平保护，走出一条既保护好洱海又高质量发展的新路子。

近年来，大理州坚持以脱贫攻坚和洱海保护统领全州经济社会发展全局，坚定不移地把“生态优先、绿色发展”贯穿于脱贫攻坚全过程。

在生态治理方面，大理州坚决打赢以洱海保护治理为重点的污染防治攻坚战，推进党政机构、垂直管理、综合执法、生态文明体制和“放管服”改革，抓实洱海保护治理、生态环保督察问题整改、水土气污染防治、提升服务经济社会发展水平、生态环境治理能力建设和队伍建设六项工作等，推动大理州经济高质量发展和生态环境高水平保护，推进生态环境治理能力现代化。

6月，大理州发布《2019年大理州环境质量状况公报》，除大理市外，大理州其他11县优良天数比例为100%；水环境质量整体改善，大理州县级以上集中式饮用水水源首次达标率100%，洱海水质实现了全年7个月Ⅱ类、全湖不发生规模化蓝藻水华的年度目标；土壤污染防治年度工作按计划如期完成，全州生态环境质量整体稳中有升。

大理州紧紧围绕“保水质、防蓝藻”两大目标任务，洱海保护治理实现了从“一湖之治”向“流域之治”，再向“山水林田湖草”生命共同体综合施治的历史性转变；加强生物多样性保护工作，建立生物多样性保护联动机制，把苍山作为生物多样性公益诉讼保护基地进行挂牌。

“坚定不移走生态优先、绿色发展道路，不断提升把绿水青山转化为金山银山的能力，让生态文明建设成为脱贫攻坚的新动力。”陈坚说，大理州走出了一条民族贫困地区高水平保护生态、高质量实现脱贫的发展新路子。

目前，大理州11个贫困县全部脱贫摘帽，累计减少贫困人口41.31万人。大理州贫困地区的群众不再“守着绿水青山过穷日子”，而是“护着绿水青山奔好日子”。